溫州胡老板于2018年花費25億元投資重慶一爛尾樓項目，該項目于2020年1月投入運營。為保證企業長期經營發展，項目公司以全抵押方式向重慶A銀行貸款12.5億元，貸款期限15年，固定利率7%，季度還息，胡老板提供擔保。

2023年2月27日，因人民銀行征信系統升級，項目公司于2008年重慶B銀行的已結清貸款在征信系統產生數據錯亂，顯示為逾期。項目公司向B銀行提出異議，B銀行出具“征信異議回復函”，稱其已于2023年6月20日完成“無債權關系確認流程”，反饋至人行征信系統尚需時日，請關注等候。

重慶A銀行因此事件將項目公司該筆正常貸款標注為關注。因該關注，且在2023年地產企業頻頻爆雷的背景下，外部其他金融大為緊張，項目公司、項目公司母公司、胡老板等貸款均受到影響。據項目公司表示，由于A銀行下調征信，導致公司及股東擔保人外部融資停滯，在批貸款不能正常放款，到期貸款不能續貸。

2023年6月21日，項目公司產生實質性逾期，未能及時按季支付利息。2023年8月22日，因逾期超60日，重慶A銀行將該筆貸款級別調整為“可疑”。

重慶A銀行緊鑼密鼓，于2023年8月31日要求貸款合同提前到期，要求項目公司與胡老板于當年9月3日之前歸還所有債務，否則訴訟。其后，重慶A銀行申請訴前保全，凍結項目公司所有賬戶。

現該案件已進入訴訟流程，案件于2024年6月27日開庭，當地法院尚未作出判決。

文字蒼白，但內中驚心動魄，企業為此嘔心瀝血又誰能知。大家可能都會認為項目公司實在冤，一個小小的烏龍就讓企業陷入生死之局，這實在不應該呀。這時候法律能干啥呢，能讓律師出馬依據法律力挽狂瀾，讓企業起死回生么。

純屬想多了。這個案件在法律層次上很難解決。面上，項目公司逾期支付利息肯定構成違約，依據貸款合同重慶A銀行確實可以終止貸款合同、提前收回貸款。項目公司這時會抗辯公司其實沒有逾期貸款，重慶A銀行將貸款標注為關注顯屬不當，導致項目公司融資受限存在過錯，項目公司因此才未能正常籌措資金支付。但這二者在法律上并不能構成直接因果關系，項目公司以此免責大概率不會得到法院支持。畢竟企業貸款付本還息本就是約定義務，項目公司自身本應具有造血功能，應該依靠自身經營回款資金支付貸款利息，而不可能要以貸養貸，更不能以此主張免責。

這個案件單純從法律角度裁判非常簡單。但案件訴訟歷時一年仍未下判，蔡律師相信成渝金融法院會從地方經濟、企業生存、職工權益、銀行利益等多角度考慮，從真正解決企業生存問題并兼顧各方利益著手去促成雙方調解。案件走向有可能是項目公司及母公司及實控人籌措一筆資金或采取其他增信措施，先行支付利息并承擔一定的訴訟成本，雙方就貸款合同內容重新協商，達成新的貸款合意以挽救項目公司危局，如此才是平衡各方利益最優解。

福州律師蔡思斌

2024年7月24日